La prima de un seguro es la cantidad que pagas a la aseguradora para que asuma un riesgo por ti. El cálculo de la prima pura (o prima de riesgo) se hace multiplicando la frecuencia esperada de siniestros por su costo promedio (severidad); después se le suman gastos de la aseguradora, margen e impuestos para llegar a la prima total que aparece en tu póliza.
Origen del término
La prima en seguros es una palabra que viene del latín “primum”, que significa lo primero.
Históricamente, en el comercio marítimo, era el primer pago que hacía el comerciante para transferir el riesgo de su mercancía.
Es decir:
La prima es el precio de transferir el riesgo.
- No es un “gasto”.
- No es una “cuota”.
- Es el valor técnico de transferir un riesgo a una aseguradora.
¿Prima o premio de un seguro?
En países como Argentina se usa la palabra premio para referirse al precio final que paga el asegurado, es decir, la prima más impuestos y recargos. En México el término que usan las aseguradoras y la ley es prima, y en tu póliza verás normalmente la prima neta y la prima total, que puede incluir gastos de expedición, recargos por pago fraccionado e IVA según el tipo de seguro.
¿Qué incluye realmente la prima?
La prima que paga el cliente no es solo “utilidad de la aseguradora”.
Está compuesta por varios conceptos:
1. Prima pura o prima de riesgo
Es el costo estadístico del riesgo.
Se calcula con:
- Probabilidad de siniestro
- Severidad del siniestro
- Frecuencia histórica
- Esperanza matemática
Aquí no hay margen comercial. Es matemática actuarial pura.
2. Gastos de adquisición
- Comisiones
- Intermediación
- Promoción
3. Gastos administrativos
- Operación
- Personal
- Tecnología
- Servicio al cliente
- Ajustadores
4. Margen de utilidad y reservas
- Margen técnico
- Reservas regulatorias
- Solvencia (capital exigido por ley)
5. Impuestos
- IVA (cuando aplica)
- Derechos regulatorios
Cálculo de la prima pura: fórmula y ejemplo
La fórmula simplificada es:
Prima pura = Frecuencia × Severidad
Ejemplo simple:
- Si de cada 100 asegurados, 10 tendrán siniestro
- Y el costo promedio es $200,000
Entonces:
0.10 × $200,000 = $20,000 prima pura esperada
Después se cargan gastos y margen.
Eso es actuaría.
¿Qué factores modifican la prima técnica?
Deducible
Entre mayor deducible:
- Menor frecuencia pagada por la aseguradora
- Menor prima
Porque el asegurado retiene parte del riesgo.
Coaseguro
Si el cliente participa con 10%, 15% o 20%:
- Disminuye la severidad para la aseguradora
- Baja la prima
Suma asegurada
Mayor suma = mayor exposición = mayor prima.
Edad
A mayor edad:
- Mayor probabilidad de siniestro
- Prima más alta
Ocupación
Mayor riesgo físico = mayor prima.
Historial de siniestralidad
En autos y GMM:
- Cliente con alta frecuencia paga más.
- Cliente con buen historial es premiado.
Conclusión
La prima no es cara.
El riesgo es caro.
Y transferirlo correctamente tiene un precio técnico, no emocional.
¿Cuánto pagarías de prima por tu seguro?
La prima depende de tu edad, la suma asegurada, el deducible y el coaseguro que elijas. En Seguros Papiro te ayudamos a comparar opciones en todo México para que pagues una prima justa por la protección que realmente necesitas. Agenda tu asesoría.
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