Una reflexión necesaria
En los seguros de gastos médicos, es común escuchar, especialmente entre personas mayores, frases como:
“La aseguradora ya me quiere correr” o “ya no quieren asegurarme”.
Esta percepción es comprensible, pero en realidad no es correcta.
Las compañías de seguros no tienen ningún incentivo en excluir asegurados. Por el contrario, su modelo de negocio depende de administrar riesgos de manera técnica y sostenible.
Para entenderlo, vale la pena explicar cómo se calcula una prima de seguro de gastos médicos:
Componentes de la prima
1. Prima técnica
Es la parte más importante. Se destina directamente a pagar los siniestros, es decir, las reclamaciones médicas de los asegurados.
2. Gastos de administración
Cubren la operación de la cartera: atención al cliente, sistemas, personal, auditorías médicas, etc.
3. Costo de adquisición
De aquí salen las comisiones de los intermediarios, así como incentivos, bonos y programas comerciales.
4. Utilidad de la empresa
Como cualquier empresa, la aseguradora debe generar utilidades para sus accionistas.
5. Impuestos
Finalmente, están las obligaciones fiscales.
Además, en México existe un regulador federal, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, cuya función es vigilar que las aseguradoras cobren primas suficientes para cumplir con sus compromisos y no poner en riesgo a los asegurados. Esto confirma que no se trata de “correr gente”, sino de mantener solvencia.
¿Por qué han aumentado tanto las primas en los últimos años?
Hay dos factores clave:
1. Cambios fiscales (IVA)
Durante años, las aseguradoras podían trasladar el IVA pagado en reclamaciones médicas y compensarlo contra otros productos gravados.
El Poder Legislativo eliminó este esquema y además exigió la devolución del IVA trasladado de ejercicios anteriores.
Desde 2026, las aseguradoras ya no pueden trasladar ese IVA, lo que incrementó directamente sus costos y, por ende, las primas.
2. El encarecimiento acelerado de los servicios médicos
La medicina moderna es cada vez más efectiva, pero también mucho más costosa:
- Hospitales de alta especialidad
- Equipos de diagnóstico sofisticados
- Medicamentos biotecnológicos
- Investigación médica de largo plazo
La salud privada se ha convertido en un sector altamente rentable, lo que ha impulsado enormes inversiones con retornos elevados. Los seguros, al ser quienes pagan gran parte de estos servicios, terminan absorbiendo ese incremento.
Esto ha generado una brecha preocupante entre quienes pueden acceder a servicios médicos de alta calidad y quienes no.
La verdadera razón del “desplazamiento”
Cuando una persona siente que “la están sacando del seguro”, no es por exclusión, sino porque:
Las primas reflejan el costo real de la medicina actual, y en muchos casos ya no es posible pagarlas.
No es un rechazo técnico ni una decisión arbitraria de la aseguradora. Es una consecuencia económica del sistema de salud moderno.
Reflexión final
El seguro de gastos médicos no se ha vuelto caro por capricho, sino porque la salud de alta calidad se ha vuelto extraordinariamente costosa.
Entender esto permite tomar mejores decisiones: anticiparse, planear, ajustar coberturas y acompañarse de un intermediario especializado que ayude a navegar este entorno complejo.